🎓 奨学金返済シミュレーター

奨学金返済シミュレーターは、貸与奨学金の「毎月いくら返すのか」「卒業後に総額でいくら払うことになるのか」を、返済が始まる前にざっくり把握するためのツールです。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金を念頭に、利息の付かない無利子（第一種相当）と、卒業後の返還に利息が付く有利子（第二種相当）の両方に対応しています。入力するのは、貸与総額（または月額×貸与月数）・種別・（有利子なら）年利・返済年数の4つだけ。値を変えるたびに月々の返済額と総額が即座に更新されるので、借りる前の見通しや、複数の条件を並べての比較検討に使えます。計算はすべてお使いのブラウザの中だけで行われ、入力した金額が外部に送信されることはありません。あくまで目安としてご利用ください。

計算方法は種別で切り替わります。無利子（第一種相当）は利息が付かないため、月々返済額＝貸与総額÷返済回数という単純な均等割で計算し、総返済額は借りた貸与総額そのものになります（割り切れない端数は最終回でわずかに調整します）。一方、有利子（第二種相当）は毎月の返済額が一定になる「元利均等返済」で計算します。月利 r＝年利÷12÷100、返済回数を n として、月々返済額 M＝貸与総額×r÷（1−(1+r)^−n）で求めます（年利が0％のときは貸与総額÷n）。そのうえで総返済額＝M×n、利息総額＝総返済額−貸与総額として、返済回数（年数×12）とあわせて表示します。有利子を選んだときは、同じ条件を無利子で借りた場合との差額も示すので、利息がどれだけ上乗せされるのかがひと目で分かります。

具体例で見てみます。貸与総額240万円（月5万円×48か月＝4年間）を15年（180回）かけて返す場合、無利子なら月々約13,333円で、総返済額は240万円ちょうど、利息は0円です。まったく同じ240万円を有利子・年利1.0％で借りると、月々は約14,364円、総返済額は約258.5万円、利息総額は約18.5万円となり、無利子に比べておよそ18.5万円多く払う計算になります。利息総額は、年利が高いほど、また返済年数（回数）が長いほど大きくなります。逆に、繰上返還などで早く返せば利息を抑えられます。年利や返済年数、貸与総額を少しずつ変えて試すことで、自分にとって無理のない返済計画のあたりを付けられます。

本ツールは概算です。JASSOの実際の返還には「定額返還方式／所得連動返還方式」「月賦返還／月賦・半年賦併用返還」といった方式の違いがあり、端数処理や割賦金（各回の返還額）の決まり、返還回数が貸与総額に応じて定まる仕組み（おおむね最長20年程度）などの細部があります。有利子（第二種）の利率は貸与が終了する時点で確定し、返還期間中ずっと同じ「利率固定方式」と、およそ5年ごとに見直す「利率見直し方式」から選べます。また、返済が難しいときの「減額返還」「返還期限猶予」などの救済制度もあります。正確な返還額は、JASSOの返還例・返還シミュレーションや、ご自身に届く貸与額通知（返還誓約書）を必ず優先してご確認ください。