💸 リボ払いの手数料・総額

リボ払い（リボルビング払い）は、利用金額や件数にかかわらず毎月ほぼ一定の金額を支払っていく返済方式です。月々の負担が一定になる一方で、残高に対して手数料（実質年率による利息）がかかり続けるため、支払いが長期化しやすく、総支払額が大きくふくらみやすいという特徴があります。本ツールは、毎月の返済額を一定とした「定額方式」を月ごとにシミュレーションし、完済までの回数・総手数料・総支払額の目安を計算します。

計算の仕組みはシンプルです。毎月の手数料は「残高 × 実質年率 ÷ 12」で求め、毎月の返済額からこの手数料を引いた残りが元金の返済に充てられます。たとえば残高20万円・実質年率15.0%なら、初月の手数料は 200,000 × 0.15 ÷ 12 = 2,500円です。毎月10,000円返済するなら、元金には 10,000 − 2,500 = 7,500円が充てられ、翌月の残高は192,500円になります。これを残高がゼロになるまで繰り返します。

実質年率15.0%は、多くのクレジットカードのリボ払いで採用されている水準です。この年率は1年あたりの利率なので、毎月の手数料率はこれを12で割った値（15.0%なら月1.25%）になります。年率が高いほど、また返済額が小さいほど、手数料の総額は大きくなります。本ツールでは年率を自由に変えられるので、ご自身のカードの規約に記載の数値を入力してください。

具体例で総額の重さを確認します。残高20万円・年率15.0%・毎月1万円返済の場合、完済まではおよそ24回（約2年）かかり、総手数料はおよそ3.2万円、総支払額はおよそ23.2万円になります。同じ残高で毎月の返済額を5,000円に下げると、完済までは約56回（約4年8か月）に伸び、総手数料はおよそ7.9万円までふくらみます。返済額を増やすほど期間が短くなり、支払う手数料も減ることが分かります。

注意したいのが「毎月の返済額が手数料以下になっているケース」です。たとえば残高が大きいのに毎月の返済額が小さいと、返済額のほとんどが手数料に消えて元金がほとんど減らず、いつまでも完済できません。本ツールはこの状態を検知して「完済できません」と表示します。新たな買い物をリボで追加し続けた場合も残高が減らないため、リボの利用を止める・繰上返済する・一括で精算するといった対応が必要になります。

実際のクレジットカードのリボ払いは、本ツールの単純な定額方式とは異なる場合があります。多くのカードは残高に応じて毎月の支払額が段階的に変わる「残高スライド方式」を採用しており、手数料の計算方法（日割りか月割りか）や締め日・支払日、端数処理も会社ごとに違います。本ツールはあくまで仕組みを理解し、おおまかな負担感をつかむための概算です。

リボ払いの手数料を抑えるには、繰上返済や一括返済を活用して残高を早く減らすのが基本です。毎月の返済額を見直して大きくする、リボの新規利用を止める、低金利のローンへの借り換えを検討するといった方法もあります。正確な残高・年率・支払予定は必ずカード会社の明細や会員ページで確認し、返済計画に不安がある場合は早めに相談してください。本ツールは概算であり、実際の請求額を保証するものではありません。