⏳ 年金の繰上げ・繰下げ受給シミュレーター

公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は原則65歳から受け取りますが、希望すれば60歳まで早める「繰上げ受給」、75歳まで遅らせる「繰下げ受給」を選べます。早く受け取れば1回あたりの額は減り、遅らせれば増えます。本ツールは、65歳から受け取る場合の年金額を入力するだけで、選んだ開始年齢での月額・年額と増減率、そして65歳受給と累計額が逆転する「損益分岐年齢」までを一度に計算します。受け取り開始時期を決める前の、大づかみな比較材料としてお使いください。

計算は2022年4月以降の新ルールに沿っています。繰上げは「減額率＝0.4%×繰上げ月数（65歳到達までの月数、最大60か月）」で、60歳0か月まで早めると最大24%の減額です。ただし1962年4月1日以前生まれの方は減額率が0.5%/月（最大30%減）となるため、生年に合わせて選択できるようにしています。繰下げは「増額率＝0.7%×繰下げ月数（65歳からの月数、最大120か月）」で、75歳0か月まで遅らせると最大84%の増額になります。たとえば65歳の月額が15万円なら、70歳まで繰下げると＋42%で月213,000円、60歳へ繰上げると−24%で月114,000円が目安です。

「損益分岐年齢」は、早く（または遅く）受け取り始めた場合と、65歳から受け取った場合とで、受け取った年金の累計額がどこで逆転するかを示す年齢です。本ツールは『65歳開始の累計＝月額×65歳からの月数』『選択開始の累計＝増減後の月額×開始からの月数』が等しくなる年齢を計算します。たとえば70歳繰下げ（＋42%）では、65歳開始の累計を上回るのはおよそ81歳11か月以降。逆に60歳繰上げ（−24%）では、およそ80歳10か月より長生きすると65歳開始のほうが累計で多くなります。長生きするほど繰下げが有利、短命なら繰上げが有利、という関係を数字で確認できます。

ここで出るのはあくまで額面ベースの単純な目安です。実際には、繰下げ待機中は配偶者や子がいる場合の加給年金が受け取れない、働きながら受け取ると在職老齢年金で一部が止まることがある、年金額が増えれば税金・社会保険料や医療・介護の自己負担も変わる、といった要素が結果を左右します。損益分岐の計算も税・物価変動を含みません。繰上げ・繰下げは一度決めると原則変更できない一生の選択なので、本ツールで大枠をつかんだうえで、ねんきん定期便・ねんきんネットの正確な見込み額や、年金事務所・専門家への相談を必ず優先してください。